Mais uma Reforma da Previdência está a caminho. Você já começou a pensar em como salvar a sua aposentadoria?

Muitas reformas previdenciárias já foram feitas e muitas outras ainda serão realizadas. Infelizmente, a tendência é sempre a de aumentar a idade para a aposentadoria e diminuir o valor dos benefícios. Isso porque há cada vez mais aposentados no país (gerando mais gastos para a previdência) e menos pessoas em idade ativa contribuindo para o sistema (menos receitas previdenciárias).

Portanto, se você trabalha na iniciativa privada como empregado, autônomo ou empresário, não conte apenas com a aposentadoria do INSS. E, se você é servidor público (especialmente se ingressou no serviço público após a extinção da paridade e da integralidade ou após a instituição do regime de previdência complementar) não conte apenas com a aposentadoria de seu ente público. Se você fizer isso, só conseguirá se aposentar com uma idade muito elevada e terá uma renda bem menor do que aquela que recebia enquanto em atividade.

É fato que, no caso da iniciativa privada, algumas empresas oferecem aos funcionários (como benefício adicional) fundos de previdência privada que recebem aportes da própria empresa e também do funcionário. E, no caso do serviço público, aqueles que ingressaram após a instituição do regime de previdência complementar têm a opção de contribuir para um fundo chamado Funpresp, que recebe aportes do governo e do próprio servidor, e tem por função complementar o valor da aposentadoria a fim de que seja superior ao teto do INSS.

Ainda que você conte com essas opções, é fundamental que você faça a sua própria previdência. Até porque a história de nosso país revela que muitos desses fundos previdenciários já deixaram as pessoas nas mãos no momento de pagar as suas aposentadorias. Além disso, não é possível saber se o governo terá condições de pagar os benefícios previdenciários daqui 20 ou 30 anos. Inúmeros países mais desenvolvidos que o nosso enfrentam ou já enfrentaram seríssimas crises em seus sistemas de previdência, deixando seus aposentados em verdadeira penúria. E, infelizmente, as perspectivas no Brasil não são favoráveis.

Para se proteger dessas contingências e garantir um futuro mais tranquilo, é preciso montar a sua própria previdência. Isso pode ser feito, basicamente, por meio de duas formas:

1) Fundos de Previdência Privada PGBL/VGBL

Quando se fala em previdência privada, as pessoas imediatamente lembram dos Fundos PGBL ou VGBL (especialmente aqueles oferecidos pelos grandes Bancos). O problema é que a maior parte desses fundos previdenciários são muito ruins (a taxa de administração é alta e o rendimento é baixo).

É fato que nos últimos anos foram lançados no mercado alguns fundos previdenciários de gestores independentes que oferecem retornos melhores e cobram taxas mais baixas do que aqueles comercializados pelos grandes Bancos. Mas o acesso a eles normalmente só é possível por meio de corretoras (leia mais sobre corretoras aqui) e os valores de investimento costumam ser mais elevados. Você também deve ter em mente que esses produtos normalmente têm um grau de risco mais elevado que os Fundos Previdenciários oferecidos pelos Bancos maiores.

2) Seus próprios investimentos

Você não precisa necessariamente recorrer a Fundos Previdenciários para montar a sua própria previdência. Basta investir em qualquer produto financeiro com boa rentabilidade, baixa taxa de administração e, de preferência, com proteção contra a inflação.

Uma ótima sugestão são os Títulos do Tesouro Direto indexados ao IPCA. Eles oferecem proteção inflacionária (rendem o IPCA medido no ano + uma taxa fixa estabelecida no momento da compra). Há Títulos Tesouro IPCA com vencimentos bem longos, que são uma boa opção para quem investe com objetivo de formar a aposentadoria.

Se você começar a investir para a aposentadoria quando ainda é jovem, pode inclusive destinar uma parcela de seus investimentos à renda variável, assumindo um grau de risco um pouco maior a fim de se beneficiar de retornos mais altos. Ainda que haja uma queda no valor desses ativos, haverá tempo para que eles se recuperem. Lembrando que isso só deve ser feito com estudo e/ou orientação adequada.

É claro que montar a sua própria previdência por meio dos seus próprios investimentos requer mais disciplina e organização. Se você ainda não atingiu esse grau de maturidade financeira, recomendo que inicie pela primeira opção mencionada (Fundos Previdenciários PGBL/VGBL).

O importante é que você comece o quanto antes a pensar em sua aposentadoria para ter uma vida financeiramente tranquila para sempre!

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Um grande abraço,

Alexandre Winkler